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“提前还房贷”成热潮 不仅要预约还得排队

西安晚报

2023-02-14 11:40

今年春节后,提前还房贷这一话题频频冲上热搜,全国多地也随之掀起一波提前还贷热潮。面对个人房贷提前还款人数的增加,不少银行出现了排队等候的现象,有的甚至关闭了线上还款功能,还贷“门槛”突然提高,被“月供族”调侃,“还钱比借钱还难”。


记者走访调查发现,在这股潮流之下,西安的购房者们也加入到了提前还房贷大军。如何提前还贷,不同银行有不同的政策,甚至有贷款中介机构做起了帮购房者到银行“插队”还贷、用“经营贷”置换房贷的生意。


现状调查


春节前后迎来提前还贷高峰期


自去年下半年以来,随着全国多地首套放贷利率不断下行,众多购房者就有了提前还房贷的打算,网络上还流传着种种攻略、“科普”等,热议如沸。到了今年春节前后,不少“月供族”行动起来,向银行申请提前还贷。


连日来,记者走访了市内多家银行发现,办理提前还房贷的市民络绎不绝。在记者询问的约30名办理银行业务的人当中,就有三四位是来办理提前还贷业务的。“我琢磨着正好手头的理财产品到期了,加上年前领到的年终奖,手上有了现钱,就想先还一部分,为后面减轻一些压力。”市民赵先生告诉记者,自己的两套房房贷利率高达7.15%,通过房贷计算器计算后结果让他很惊喜,他如果今年提前还10万元,在贷款年限不变的情况下,他可以节省利息约9万元。


在城东一家银行,负责个贷业务的工作人员告诉记者,最近确实有不少人前来办理提前还贷业务,每天都能遇到几十个来咨询。“元旦后、春节前一般都是提前还贷的相对高峰期。但是与往年同期相比,今年的人数还要更多一些。”这位工作人员分析了当下提前还贷潮出现的原因,随着房贷利率不断下降,此前贷款利率高的房者,希望通过提前还贷来降低成本和负债压力;另外目前理财收益波动较大,甚至赶不上房贷利率,加之岁末年初不少人收入了年终奖,家庭闲置资金增加,让一些购房者产生了提前还贷的想法。


市民感受


想提前还房贷并没那么容易


尽管提前还贷对一些购房者来说是给自己房贷利息“减负”的好办法,然而,眼下想要提前还贷并非“想还就能还”。


市民吴先生2021年11月在浐灞购买了首套刚需房,交完首付后向银行贷款154万元,期限30年,利率5.64%。了解到贷款利率下调的消息后,他就有了提前还贷的想法。按照贷款合同规定,还款满一年后即可申请提前还贷,办理业务时贷款人需提前半个月预约,等银行审核通过后,将钱存进账户即可。于是,今年春节前,吴先生就向银行提出了申请,但在实际操作中却遭遇了“坎坷”。吴先生说,按照银行要求预约后,工作人员却告诉他当月的名额已满,估计要再等两个月,具体时间不好保证。反复跟银行沟通后,贷款专员还劝他,提前还款的话贷款人还得额外支付银行贷款总款项的1%作为违约金,加上接下来LPR(贷款市场报价利率)可能仍会下调,核算下来,现在提前还款并不是最佳时机。


与吴先生一样,想要办理提前还贷的市民刘女士说,自己2019年年初购买了一套房产,当时共支付首付48万元,向银行贷款110万元,期限30年,利率5.15%,还款4年后,刘女士的贷款还剩103万元,现在每月合计还房贷是6006元。这几天,刘女士在贷款银行的App上申请了提前还贷,却被提示“暂不支持提前还款操作”。线上还款功能无法使用,刘女士前往营业网点咨询后被告知,相关业务办理量激增,现在预约得排到5月份办理。


对市民遇到的提前还款出现的相关问题,记者咨询了多家银行,发现各家银行针对提前还贷的政策都有所不同,排队等候的时间也有所差异,工商银行的排队时间大概是1—3个月,中国银行需等待2—3个月,建设银行排队时间为3个月起步……同一家银行不同网点的排队预约时间可能也会有所不同。


一位不具名的银行内部人士表示,目前轮候还款的客户很多,银行正在逐步消化,同时也在想尽办法避免提前还贷,关闭线上通道、模糊扣款时间、修改还款规则……因为对于银行来说,个人住房业务属于银行的“优质资产”,违约率很低,坏账明显小于其他业务,因此多家银行针对提前还款都设有额度限制,当月的额度用完了,就只能往后排了。


暗访发现


贷款中介“包办”置换房贷悄然盛行


随着银行对提前还房贷“门槛”的提高,一些贷款中介机构“包办”置换贷款的业务也随之盛行起来。这些贷款中介机构利用当下经营贷利率与房贷利率的倒挂,“帮助”购房者用低息经营贷款置换较高利息进行放贷。


记者暗访发现,这些贷款中介公司常以与银行合作的名义,通过短信、电话等方式,以“利率低”“时限长”“放款快”向“月供族”推销“经营贷”“消费贷”等方式从银行套取资金。在具体操作过程中,这类贷款中介一般会先为购房者提供资金用于提前结清房贷,再让购房者以该房产作为抵押物向银行申请经营贷款。一些贷款中介机构面对购房者不具备申请“经营贷”的资质条件时,则会宣称“包办注册公司流程”,“帮助”购房者顺利获批经营贷款,实际却是利用购房者信息注册了一个“空壳”公司,甚至还有些中介公司诱导借款人提交虚假材料导致借款人涉嫌骗贷。


表面上看,通过贷款中介机构的转贷操作后,购房者确实减少了房贷利息,但贷款中介机构却从中收取高额中介服务费用、资金过桥费用等,折合贷款成本甚至超过银行业金融机构的房贷利率。


齐先生因为扩展经营急需一笔经营贷款周转,联系了一家宣称能快速放款的贷款中介机构。为了争取更高额度、利息更低的贷款,齐先生在中介机构的“帮助”下,通过其提供的“绿色通道”,可以先拆借60万元的过桥资金,并用半个月时间办理完银行提前结清房贷的业务,之后以“经营贷”为齐先生从银行办理贷款100万元。整个贷款置换完成后,齐先生需先行支付贷款总额3.8%的服务费、每天2‰的过桥资金利息、提前还房款的“渠道费”3000元以及支付银行提前还款违约金6000元,共计6.5万元,而归还过桥资金后,实际齐先生真正拿到手的贷款仅有33.5万元;贷款3年期限内,齐先生还需按100万元贷款额度以3.5%的年化利率,分月支付贷款利息,并于3年后归还贷款100万元。“这样算下来,单看房贷利率确实少了,但是我手头拿到的资金实际利用率不高,而且各种费用叠加起来,甚至要比原本的房贷利息还要高出一大截。”齐先生核算之后,最终被高额的费用吓退。


律师观点


如提前还贷无损银行利益银行则无权拒绝


许多购房人在申请提前还房贷时,遭遇银行设置障碍、拖延时间,有银行提出收取违约金或补偿金,这些符合相关规定吗?


陕西博纳新律师事务所律师徐茜表示,《民法典》第五百三十条规定:债权人可以拒绝债务人提前履行债务,但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用,由债务人负担。所以如果提前还贷不损害银行的利益,银行是无权拒绝的。


面对申请提前还房贷的客户,银行是否可以收取违约金或补偿金?徐茜认为,除了看相关法律规定外,还要注意看双方的协议约定,很多情况下是以双方贷款协议约定为准。如果不符合相关法律规定,又没有相关的协议约定,则银行就无权单方要求收取补偿金或违约金。


编辑:本站编辑
标签:西安,提前还房贷,房贷利率
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